Sazby hypoték rostou sedmý měsíc v řadě. Průměrná nabídková sazba vyskočila počátkem října na 5,79 procenta, tedy o 0,28 procentního bodu za měsíc a o 0,9 bodu za půl roku. Je to nejdražší hypotéka od ledna 2024. U úvěru 3,5 milionu korun na 25 let to znamená splátku 22 095 korun měsíčně, o 575 korun víc než v září a o 1 854 korun víc než v únoru. Kdo má fixaci na spadnutí, má teď jedinou skutečnou páku: čas.
Kdy začít jednat, když končí fixace
Banka má povinnost poslat nabídku na novou fixaci nejpozději tři měsíce před jejím koncem. To ale není ta chvíle, kdy se má začít jednat – to je chvíle, kdy už se jedná o konkrétním čísle. Praktický postup je opačný: oslovit dvě až tři jiné banky nebo zprostředkovatele dřív, než vlastní banka nabídku pošle, a mít na stole alternativu, se kterou se dá nabídka srovnat.
Refinancování ke konci fixace je u hypoték bez sankce za předčasné splacení. Právě tahle lhůta je důvod, proč se vyplatí nabídku nepodepsat hned: jeden procentní bod u úvěru za 3,5 milionu korun dělá při pětadvacetileté splatnosti řádově dva tisíce korun měsíčně.
Kde se dnes sazby pohybují
Podle indexu Swiss Life Hypoindex se tříleté fixace drží okolo 5,5 procenta. Pod pěti procenty nabízejí nové úvěry jen Fio banka a Moneta Money Bank. Rozptyl mezi bankami je tedy dost velký, aby se obcházení nabídek vyplatilo i při započtení poplatků za nový odhad nemovitosti.
Sedmý měsíc růstu v řadě navazuje na obrat, který se poprvé projevil v srpnových datech ČBA Hypomonitoru, kdy objem nových hypoték spadl o 15 procent a průměrná sazba stoupla na pět procent. Za zdražováním stojí vývoj na trhu dluhopisů a inflační očekávání: meziroční inflace v eurozóně zrychlila v září na 3,8 procenta, což je tříleté maximum, a dokud se tenhle tlak neuvolní, nemají banky důvod jít s cenou peněz dolů.
Na co nezapomenout při vyjednávání
Vedle sazby rozhoduje délka fixace. Krátká fixace je dnes dražší než před několika roky a zároveň znamená, že se k vyjednávání vrátíte znovu za tři roky. Dlouhá fixace sazbu zamkne, ale pokud sazby začnou klesat, zůstanete na vyšší.
Druhá věc je daňový odpočet, který splátku nepřímo zlevňuje. Limit pro odpočet úroků z hypotéky je 150 000 korun ročně u bytových potřeb obstaraných od 1. ledna 2021 a 300 000 korun u starších případů – u dnešních sazeb se k limitu dostane víc lidí než v době, kdy se úrokovalo kolem dvou procent.
Pro domácnosti, kterým splátka přeroste únosnou hranici, zůstává státní pojistka v podobě sociálních dávek. Příspěvek na bydlení čerpal v posledních letech rekordní počet domácností a stát na něj vyplatil přes 20 miliard korun; na rozdíl od refinancování se o něj ale musí žádat předem a dokládat náklady.
Zdroj: www.novinky.cz
